构建家庭保障体系

家庭的稳定是实现财务自由的基础，在人生路上，一些小概率事件的发生可能会给我们造成巨大的损失。有的损失可能是我们不可承受之重。我们不可能阻止小概率事件的发生，但是我们可以通过一些工具把小概率事件带来的负面影响降到最低。这种工具有两个，一个是社保一个是保险。

说的简单点：社保就是你给国家交钱，后期你的养老和医疗将会得到基础保障，活得越久越赚，保险就是你先给保险公司交部分钱，万一后期不幸的事情发生在了你身上，保险公司会按合同金额给你或家人一大笔钱。保险并不能阻止风险的发生，但是保险却可以转移风险造成的财务损失。如果不幸的事情发生了，你或你的家人却因此获得了一大笔钱，这也算是不幸当中的万幸了。当然还有企业年金、职业年金等补充性保险，不过国内企业很少有交的，可以忽略不记，公家单位就另说了。

总的来看我们的家庭保障体系=社会基础保障+商业保险+企业年金+自己存款+生钱资产

这篇文章中我们主要来学习在实现财务自由的过程中，应该如何规划社保和保险。

社保部分

社保是什么？

首先我们要介绍社保，因为它是最基础的保障，社保主要分为三类：

一、职工社保：五险，养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险，缴费基数24%，统筹16%，个人8%，退休年龄：女50男60

①养老保险：为参保人员提供基本的养老生活保障，由单位和职工共同缴费，累积缴纳满一定年限（通常为15年），到达退休年龄后可领取养老金，中间断交不会有太大影响，只要累计年限够就行。

②医疗保险：为参保人员提供基本的医疗保障，减轻看病负担，由单位和职工共同缴费，累计缴纳满一定年限（大部分城市为男25年、女20年），中间断交后，次月不能再享用医疗报销，如果在断交三个月内能交上，次月还可以继续享受医疗报销，超过三个月再次缴纳医保，需要有一个待遇等待期，一般是6个月以后的次月才能享受医疗报销，断交后医保账户余额和累计缴费年限不会清零。

③生育保险：为女职工提供生育医疗费用报销和生育津贴，由单位缴费，职工个人不缴纳。社保生育津贴或企业产假工资只能领一个，哪个高就领取哪个，注意，生育津贴需要连续缴纳生育保险满一年才能领取，断交之后要重新计算时间。

④失业保险：为失业人员提供一定的生活保障和再就业服务，由单位和职工共同缴费（单位招用农牧民合同制工人，本人不缴纳失业保险费）。失业保险只跟缴费年限有关，断交不会有太大影响，累计一年以上就可以领取失业金，主动离职的领取不了失业金，且失业金要在失业30天内领取。

⑤工伤保险：为工伤职工提供医疗、康复、生活等方面的保障，由单位缴费，职工个人不缴纳，断交之后几乎不影响。

二、灵活就业社保：只有养老和医疗，可以分开买，缴费基数20%，统筹12%，个人8%，退休年龄：女55男60岁

①养老保险：跟职工社保中养老保险待遇相同，费用全部自己缴纳。

②医疗保险：跟职工社保中医疗保险待遇相同，费用全部自己缴纳，享受终身医保待遇在大部分城市需要满足一定的缴纳年限，大部分城市男性要25年、女性要20年，退休后不用再继续缴纳。

三、城乡居民社保：只有养老和医疗，退休年龄：女60男60

①养老保险：为城乡居民提供基本的养老生活保障。

②医疗保险：为城乡居民提供基本的医疗保障，一年一交，交一年保一年。

四、其他

①企业年金：企业为员工提供的补充养老保险，提高员工退休后的待遇。

②职业年金：机关事业单位为员工提供的补充养老保险，提高员工退休后的待遇。

③新农合：主要覆盖农村户籍的居民，于城镇居民医疗保险合并为城乡居民医疗保险。

不同人群交什么社保？

1.企业职工：职工社保

2.灵活就业人员：可以选择参加职工基本养老保险和职工基本医疗保险，但费用需由个人承担。也可以选择参加户籍所在地或居住证所在地的城乡居民基本养老保险和城乡居民基本医疗保险。

需要注意的是，灵活就业人员在同一时期只能选择参加一种基本医疗保险，不能重复参保。

个体工商户无雇工的只缴纳职工养老保险和医疗保险，有雇工的就要缴纳职工五险。

3.城乡居民（包括学龄前儿童、大中专学生、未就业人员等）：

可以选择参加户籍所在地或居住证所在地的城乡居民基本养老保险和城乡居民基本医疗保险。

学龄前儿童和大中专学生按规定参保，享受相应的医疗保障。

交了职工社保就不用交老家的社保，养老金只能领一份，报销也只能报销一份。

4.失业人员：

在领取失业保险金期间，由失业保险基金为其代缴职工基本医疗保险，享受基本医疗保险待遇。

失业金待遇期满后仍未找到工作的，可以选择继续参加职工基本医疗保险（需个人承担费用），或转为参加城乡居民基本医疗保险。

5.特殊人群（如低保户、特困供养人员、重度残疾人等）：

部分地区对这类人群提供政府代缴保费或补贴政策，具体政策可咨询当地社保部门。

怎么交养老保险划算？

怎么交社保划算主要是看养老和医疗待遇，

我们先看一下养老金的计算公式：

从养老金计算公式里我们可以看出影响退休金的主要有四个因素：地区职工月平均工资、缴费挡位、缴费年限、退休时间。

四个因素的影响优先级为地区职工平均工资>缴费年限>缴费挡位>退休时间。

简单说就是自己缴的越多、越久、退休城市平均工资越高则养老金越多。

地区职工平均工资影响

首先我们看地区职工平均工资影响，下表是不同地区都交60档对比月缴费金额、退休金和回本时间：

通过上表我们可以看到不同省份是不一样的，我们要追求的是交的少，拿回的多，回本时间快，考虑回本时间是因为我国平均寿命男性73岁女性79岁，大家至少要活到回本的年龄。

可以重点关注的城市是深圳和杭州，深圳地区平均工资高，每月缴纳少，领的却比较多，回本时间最短，性价比高，所以很多公司给员工缴纳的都是深圳社保，另外浙江杭州会有补贴，综合下来与深圳差不多，但杭州需要有营业执照，这个难度也不大，北京地区没有北京户口是无法转移到北京缴纳社保的，其他城市不限。

办理异地退休条件和方法

当在目标城市办理退休时，需全国累计交够15年，如果所有城市社保都未满10年则按户口所在地领取，有一个城市缴满10年就去那个城市领养老金，全部缴满10年则去最后一个缴满的城市领养老金。

如果你的社保缴纳在杭州或深圳，办理在杭州或深圳的退休需要满足

①女性年龄小于40男性年龄小于50岁，就可以到当地开通灵活就业账户，开通后就可以申请当地社保卡，后期线上缴费。

②在当地社保交满10年

③全国交满15年

④最后参保地在目标城市

办理提前退休

女性灵活就业提前5年退休条件：

不同省份丧葬抚恤金标准

灵活就业4050补贴申领条件

社保避坑

①20-45岁不要交居民社保，交错了，居民社保无论男女都是60岁退休，退休金只有一百多到九百多，非常低。应该交职工社保或灵活就业。

②50岁不要交灵活就业，太亏，灵活就业不能补缴，且需缴满15年，这样65岁才能退休，回本难，只有去交居民社保，一次补齐。

③没有单位不要找单位挂靠，违法的，退不了休，还会被罚款，应该交灵活就业。

④20-30岁不要交100档高挡位，应该交60最低挡位，因为年轻人交的时间长。

⑤31-50岁不要交60档，因为交的时间短挡位低，退休金就少，回本时间长，应该在高职工平均工资地区搭配不同挡位缴纳社保。

自费交社保的挡位选择

①高档位200%、300%不要选择，回本时间太长，土豪忽略

②缴费挡位选择

60%档，需要高缴费年限才行，只有15年养老金只有2000左右，9-10年回本

70%档，

80%档，

100%档，交15年退休金可拿到两三千，但缴纳费用高，回本时间长

150%档，

混搭挡位，计算调配至缴纳18-25W，退休金两三千，5-6年回本。

多种缴费方案调整对比

①根据条件：年龄、性别、所在地/户籍地、当前交了多少月、交的什么挡位/一个月交多少钱/交的什么基数（支付宝-市民中心-社保-个人参保权益单可查）、有无生育需求、城镇户口还是农村户口、目前交社保的方式或是没有交、医疗交的城乡医疗还是职工医疗、每年社保费用递增幅度4-5%、有没有营业执照，有的话是夫妻店还是有雇员需要交社保。

②调整缴费方案：社平改变（少交多领）、年限改变（多领1-3倍）、提前退休（少交五年，多领五年）、挡位搭配（多开1K~2K）

③得出结论：

养老月缴费：

医疗月缴费：

退休年龄：

统筹基础养老金：

个人账户养老金：

社保总缴费：1.2W*15年=18W

领退休金：3000/月*12月=3.6W

回本时间：18W/3.6W=5年

回本年龄：50岁+5年=55岁

多领：79岁-55岁=24年*3.6W=86.4W

城乡居民养老退休能领多少

怎么交医疗保险划算？

我们主要关注的是不同城市医保缴费年限、医保报销比列、报销范围、异地就医报销比列，因为医保有起付线、封顶线、医保外、报销比例外限制，异地就医报销比例会下降。

终身医保缴费年限要求

首先我们看不同省份终身医保缴费年限要求：可以选择年限要求少的城市缴纳医疗保险

各省医保的医保药品、医保诊疗项目、医保耗材范围查询

①访问国家医疗保障局或其地方分局的官方网站查询

②打开微信，搜索并进入“国务院客户端”小程序，在小程序中，找到“医保药品目录查询”或类似的功能模块，输入需要查询的药品、诊疗项目或耗材的名称，进行查询。

③携带有效身份证件，前往当地社保局或医保管理机构。

④前往当地的医院或医疗机构查询。

异地就医

需要注意外地看病需提前在网上做异地就医备案，就可以在外省医院直接刷社保卡了。

杭州或深圳医保报销比列

具体报销比列可到各地医疗保障局查询，报销比例不是固定的而是随政策变动的，以查到的最新的为准，大家关心的杭州地区在门诊报销上比较有优势，深圳在住院报销上比较有优势，各有千秋。

日常我们除了社保的医保外需配置商业百万医疗险（额度高、价格便宜、全国二级以上公立医院都可以用），在社保报销完剩余的部分可以通过商业医疗保险继续报销。

保险部分

保险分类

保险分为人身险和财产险两类。

人身险方向

Ⅰ人寿保险：

以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险 ，简称寿险。人寿保险主要保障的是被保险人短命或长寿的风险，简单来说就是意外死亡后给家人一笔钱生活。

①定期寿险：指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。建议买20-30年的寿险。

②终身寿险：终身寿险是终身提供死亡保障的保险，如果被保险人在保险期间，发生合同约定的身故风险，保险公司将给付受益人相应的身故保险金。因为保障时间长，而且保险公司必须要给钱。所以保费比定期寿险要贵很多，不建议购买，除非以后有遗产税可以买。

③养老保险：养老保险是以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金，就是用来保障长寿的风险，自己定投红利ETF指数基金积累养老金就可以了，可以不用买养老保险，有钱的同学可以一次性买入然后终身持有，没有钱的同学可以每个月定投然后终身持有。

④生存保险：不常用

⑤生死两全：不常用

Ⅱ健康保险：

健康保险是以被保险人的身体作为保险标的，用来保障疾病带来的风险，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。

Ⅰ疾病保险： 疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。疾病保险中一般需要配置重大疾病保险。

①定期重大疾病保险

②终身重大疾病保险：一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如 100 周岁）时，保险公司给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合作终止，然如果不打算实现财务自由的人，或是认为自己不可能实现财务自由的人。终身重大疾病保险或许比定期重大疾病保险更适合。

Ⅱ医疗保险：主要是用来报销住院医疗费的，部分医疗险可以报销急诊、门诊等费用。医疗险最高赔付金额不能超过实际花费，也不能超过保额。

Ⅲ收入保障保险：是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。这种类型的保险是为以工资类收入为主的人设计的。没有非工资收入的人一旦因意外不能工作就失去了收入，这种保险或许能起到一定的帮助。但是如果有非工资类收入的人是完全不用考虑这种保险的。

Ⅲ意外伤害保险：

是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险的责任是被保险人因意外伤害所致的死亡或残疾，不负责疾病所致的死亡或残疾。意外伤害保险的保险期较短，一般都不超过一年，到期后可以接着买。意外伤害保险是纯消费型的保险，也就是纯保障型的保险，建议都要购买。

人身意外伤害险和定期寿险的区别：

①人身意外伤害保险保障因意外伤害而导致的死亡，不保障因疾病而导致的死亡。定期寿险保障因意外和疾病导致的死亡。在死亡保障方面，定期寿险的范围更广。

②意外伤害保险保障因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险一般不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括保险合同约定的全残责任。

③相同保额的定期寿险要比人身意外伤害险的保费高很多，大概 4 倍左右。收入不高的家庭或者想节省保费的家庭可以选择提高意外险的保额来替代定期寿险。

当然这种替代有利有弊，同学们需要根据自己的情况来定。

财产险方向

Ⅰ财产保险：

财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险。

Ⅱ家庭财产保险：

是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿。建议购买。

普通家庭财产险：

①灾害损失险：保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。

②盗窃险两种：保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。

家庭财产两全险：是一种结合了财产保障和储蓄功能的保险产品，旨在为投保人提供财产损失的补偿，并在保险期满时返还保险储金。

普通人保险规划

我们普通人主要关注的保险有四种：百万医疗保险（也叫商业医疗险）、人身意外险、重疾险、定期寿险

购买四个主要保险注意点

①百万医疗保险：解决不限疾病和意外导致住院超过1万以上费用，价格是年龄越大保费越贵

要单独购买不能是附加的，有疾病要提前告知避免扯皮

合同必须有：无论产品是否下架保障续保20年、有外部药、垫付、+特定药品附加险，其他附加险不要

推荐：太平洋蓝衣宝、平安安欣宝、中国人保金医宝，具体请咨询保险销售经理。

②人身意外险：返回的不买，一年一交，

要0免赔的、医保内外都赔的、大小意外都包，意外医疗/残疾/身故/疾病猝死都包

推荐：支付宝众安无忧宝、太平洋小蜜蜂5号，具体请咨询保险销售经理。

③重疾险：捆绑附加/不出险返还保费/万能型的都不买

主要关注：看什么病能赔，赔多少钱，不同病的赔付前提条件是什么，要交多少钱，要确诊即陪

家里的顶梁柱需加身故附加险，其他人不用加身故附加险。

在有社保的情况下，重疾险的保额不应低于 50 万；在没有社保的情况下，重疾险的保额还应提高，100 万应该是一个合理的数值 推荐：超级玛丽11号、支付宝无忧宝，具体请咨询保险销售经理。

④寿险：将至亲30年所需生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加，即可得到所得缺额，然后用所得缺额乘以被保险人的收入占家庭收入的比例，作为保额的粗略估算依据。

一般为家里顶梁柱购买，需加身故

推荐：大麦A、臻爱2023，具体请咨询保险销售经理。

不同人群购买保险规划

Ⅰ顶梁柱：百万医疗保险、人身意外险、重疾险、寿险

百万医疗保险和人身意外险管看病费用问题，不能买百万医疗险的买惠民宝解决看病费用问题，重疾险和寿险管养家问题，重疾险是人还在养家问题，寿险是人不在养家问题。

Ⅱ单身/配偶：百万医疗保险、人身意外险、重疾险

Ⅲ老人：百万医疗保险、人身意外险、重疾险（不一定能买到，而且价格贵）、养老年金保险（没有养老金的不会理财的才买）

Ⅳ小孩：

①百万医疗保险

②小额医疗险：经常去3万内门诊和急诊及2万内小额住院用，包含人身意外险了。价格是七百多一年。【未来星、暖宝保】

③人身意外险：如果一年就一两次去门诊和急诊的买意外险。价格是几十一年。【支付宝萌宝保】

④学平险：根据保护范围选择是否购买，一般学校会强制购买。

⑤重疾险：主要为了康复疗养费，有钱买没钱就算了【小青龙3号、大黄蜂11号、青龙3号】